🏠 부동산
주택담보대출 갈아타기 체크리스트
금리 0.5%p 낮추면 20년간 수백만원 절감!
주담대 갈아타기 전에 꼭 확인해야 할 모든 것을 정리했습니다.
🎯 갈아타기 핵심 요약
0.5%p
금리 차이만 있어도 전환 고려
100~300만원
평균 전환 비용 (중도상환수수료 포함)
1~2주
전환 소요 기간
✅ 갈아타기 대상
- • 현재 금리가 연 4.0% 이상
- • 신용점수가 상승했거나 소득이 증가한 경우
- • DSR 규제 강화 전 대출 받은 경우
- • 은행별 우대금리 조건 충족 가능한 경우
- • 남은 대출 기간이 5년 이상
📝 Step 1: 현재 상황 점검
1️⃣ 내 대출 정보 확인
📋 체크해야 할 항목
🛠️ 정보 확인 방법
- • 은행 앱: 대출 상세 조회
- • 인터넷뱅킹: 대출 → 거래내역 조회
- • 고객센터: 중도상환수수료 문의
- • 주택 담보대출 계산기: 여기서 시뮬레이션
2️⃣ 신용·소득 상황 확인
| 항목 | 확인 방법 | 중요도 |
|---|---|---|
| 신용점수 | NICE, KCB 앱 (무료 조회) | ★★★★★ |
| 연소득 | 근로소득 원천징수영수증 | ★★★★☆ |
| DSR | 전체 대출 원리금/연소득 | ★★★★★ |
| 재직 기간 | 재직증명서 | ★★★☆☆ |
💡 팁: 신용점수가 50점 이상 상승했거나 연소득이 20% 이상 증가했다면 금리 인하 가능성 높음!
💰 Step 2: 절감 효과 계산
📊 실제 사례 비교
🏠 조건: 대출 잔액 3억원, 남은 기간 20년
원리금균등상환 기준
| 구분 | 현재 (4.5%) | 전환 후 (3.8%) | 절감액 |
|---|---|---|---|
| 월 상환액 | 190만원 | 177만원 | ▼ 13만원/월 |
| 연간 이자 | 1,350만원 | 1,140만원 | ▼ 210만원/년 |
| 20년 총 이자 | 1억 5,600만원 | 1억 2,400만원 | ▼ 3,200만원 |
📉 전환 비용 고려
중도상환수수료 (3억원 × 1.4%)420만원
법무사 비용 + 등록세80만원
기타 수수료50만원
총 전환 비용550만원
→ 연간 210만원 절감 × 20년 = 4,200만원 - 550만원 = 순이익 3,650만원
🧮 간단 계산 공식
💡 전환 손익분기점 계산
1. 연간 이자 절감액 계산
대출 잔액 × (현재금리 - 신규금리)2. 손익분기점 (개월)
전환 비용 ÷ 월 절감액3. 판단 기준
손익분기점 < 남은 대출 기간 → 갈아타기 추천
손익분기점 < 남은 대출 기간 → 갈아타기 추천
🏦 Step 3: 은행별 금리 비교
📌 2025년 주요 은행 금리 (예시)
* 실제 금리는 신용점수, DSR, 우대조건에 따라 달라집니다.
| 은행 | 기준금리 | 최대 우대 | 최저 금리 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| KB국민 | 4.2% | -0.8% | 3.4% | 주거래 우대 많음 |
| 신한은행 | 4.3% | -0.9% | 3.4% | 신용우수자 금리 좋음 |
| 우리은행 | 4.1% | -0.7% | 3.4% | 급여이체 우대 |
| 하나은행 | 4.2% | -0.8% | 3.4% | 다자녀 우대 |
| 카카오뱅크 | 3.9% | -0.5% | 3.4% | 비대면, 심사 빠름 |
| 토스뱅크 | 3.8% | -0.4% | 3.4% | MZ세대 친화 |
🎁 우대금리 조건 체크리스트
✅ 일반 우대 (-0.3~0.5%)
- • 급여 이체 (월 200만원 이상)
- • 신용카드 실적 (월 30만원 이상)
- • 자동이체 3건 이상
- • 적금 가입 (월 30만원 이상)
✅ 특별 우대 (-0.2~0.4%)
- • 신용점수 900점 이상
- • DSR 40% 이하
- • 다자녀 가구 (2자녀 이상)
- • 신혼부부 (혼인 7년 이내)
💡 팁: 우대조건 충족하면 기준금리 대비 최대 1.2%p 금리 인하 가능!
📋 Step 4: 갈아타기 절차
1
은행 금리 비교 및 상담 예약
3~5개 은행 비교 후 최저 금리 은행 선택 → 방문/비대면 상담 예약
2
서류 준비
- • 신분증 (주민등록증 or 운전면허증)
- • 등기부등본 (인터넷 발급, 1,000원)
- • 재직증명서 + 소득증명원
- • 기존 대출 상환 계획서
3
대출 심사 (2~3일)
신용점수, DSR, LTV 등 종합 심사 → 승인 여부 통보
4
기존 대출 중도상환
기존 은행에 중도상환 신청 → 중도상환수수료 납부
5
근저당권 말소 및 재설정
법무사 통해 기존 근저당권 말소 → 새 은행 근저당권 설정 (1~2일)
✓
대출 실행 및 이자 절감 시작!
신규 은행 계좌로 대출금 입금 → 매월 낮은 이자로 상환 시작
⚠️ Step 5: 꼭 확인할 주의사항
❌ 갈아타기 하지 말아야 할 경우
- • 중도상환수수료가 너무 높아서 손익분기점이 5년 이상
- • 남은 대출 기간이 3년 이하 (이미 대부분 원금 상환 완료)
- • 신용점수 하락으로 오히려 금리가 더 높아지는 경우
- • DSR 규제로 대출 승인 자체가 어려운 경우
- • 고정금리 → 변동금리 전환 시 금리 상승 리스크 큰 경우
⚠️ DSR 규제 주의
2025년 기준, 총부채원리금상환비율(DSR) 40% 초과 시 대출 제한
DSR 계산 공식
(모든 대출 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100예: 연소득 6,000만원, 연간 대출 상환액 2,400만원
→ DSR = 40% (한도 터치)
💡 신용점수 영향 최소화 팁
- • 한 달에 1개 은행만 조회 (다수 조회 시 신용점수 하락)
- • 본심사 전에 "사전 금리 안내" 먼저 받기
- • 갈아타기 완료 후 최소 3개월은 신규 대출 신청 자제
🛠️ 갈아타기에 도움되는 계산기
📌 갈아타기 전 최종 체크리스트
지금 바로 주담대 절감 효과를 확인하세요
금리 0.5%만 낮춰도 20년간 수천만원 절약!
🏠 주담대 계산하기