복리 투자 시뮬레이션
"복리는 세상에서 가장 강력한 힘이다" - 아인슈타인
작은 돈도 꾸준히 투자하면 복리의 마법으로 큰 자산이 됩니다.
🎯 복리란?
📖 복리 (複利, Compound Interest)
원금에 붙은 이자가 다시 원금이 되어 이자를 낳는 구조.
"이자가 이자를 낳는다"는 개념으로, 장기 투자 시 기하급수적 증가 효과.
📊 단리 vs 복리 예시 (1,000만원 투자, 연 10%, 10년)
• 단리: 1,000만원 + (100만원 × 10년) = 2,000만원
• 복리: 1,000만원 × (1.1)10 = 2,594만원
→ 복리가 594만원 더 많음!
📝 Step 1: 72의 법칙
🧮 원금이 2배 되는 시간
공식: 72 ÷ 연 수익률 = 2배 되는 기간 (년)
예: 연 10% 수익률이면, 72 ÷ 10 = 7.2년 → 약 7년이면 원금 2배
| 연 수익률 | 원금 2배 기간 | 예시 |
|---|---|---|
| 3% | 24년 | 예금, 채권 |
| 5% | 14.4년 | 안정형 ETF |
| 7% | 10.3년 | 미국 S&P500 장기 평균 |
| 10% | 7.2년 | 우량 성장주 |
| 15% | 4.8년 | 고위험 고수익 투자 |
💡 예시: 1,000만원을 연 7% 수익률로 투자하면, 약 10년 후 2,000만원, 20년 후 4,000만원, 30년 후 8,000만원!
💰 Step 2: 실전 시뮬레이션
📊 시나리오 1: 월 30만원 투자 (20년)
| 수익률 | 총 납입액 | 20년 후 자산 | 수익 금액 |
|---|---|---|---|
| 3% (예금) | 7,200만원 | 9,836만원 | +2,636만원 |
| 5% (안정형) | 7,200만원 | 1억 2,330만원 | +5,130만원 |
| 7% (S&P500) | 7,200만원 | 1억 5,661만원 | +8,461만원 |
| 10% (성장주) | 7,200만원 | 2억 2,800만원 | +1억 5,600만원 |
→ 수익률 3%와 10% 차이만으로도 20년 후 1억 3천만원 차이!
📊 시나리오 2: 월 50만원 투자 (30년)
| 수익률 | 총 납입액 | 30년 후 자산 | 수익 배수 |
|---|---|---|---|
| 3% | 1억 8,000만원 | 2억 9,100만원 | 1.6배 |
| 5% | 1억 8,000만원 | 4억 1,600만원 | 2.3배 |
| 7% | 1억 8,000만원 | 6억 1,100만원 | 3.4배 |
| 10% | 1억 8,000만원 | 11억 3,200만원 | 6.3배 |
→ 월 50만원 × 30년 × 연 10% = 11억원 자산 형성 가능!
📊 시나리오 3: 일시불 1억원 투자 (20년)
| 수익률 | 20년 후 자산 | 수익 금액 |
|---|---|---|
| 3% | 1억 8,061만원 | +8,061만원 |
| 5% | 2억 6,533만원 | +1억 6,533만원 |
| 7% | 3억 8,697만원 | +2억 8,697만원 |
| 10% | 6억 7,275만원 | +5억 7,275만원 |
📈 Step 3: 복리 극대화 투자 전략
💡 복리 투자 3대 원칙
1️⃣ 빠르게 시작하라
복리는 시간의 함수. 1년만 늦어도 수익이 크게 줄어듦.
예시: 월 30만원, 연 7% 투자 시
• 25세 시작 (40년 투자): 9.5억원
• 35세 시작 (30년 투자): 3.7억원
→ 10년 차이로 5.8억원 손실
2️⃣ 꾸준히 투자하라
적립식 투자로 변동성을 낮추고 평균 단가 유리.
- • 매월 같은 날, 같은 금액 자동이체
- • 주가 하락 시에도 중단하지 말고 계속 매수
- • "타이밍 맞추기"보다 "시간 버티기"가 중요
3️⃣ 재투자하라
배당금, 이자는 인출하지 말고 100% 재투자해야 복리 효과 극대화.
예시: 1억원 투자, 연 배당 5% (500만원)
• 재투자 O: 20년 후 2억 6,533만원
• 재투자 X: 20년 후 2억원 (배당 누적 1억)
→ 재투자 시 6,533만원 추가 수익
🎯 수익률별 추천 투자처
| 목표 수익률 | 추천 상품 | 위험도 |
|---|---|---|
| 3~4% | 예금, 채권, 원리금보장형 | 낮음 ★☆☆☆☆ |
| 5~6% | 배당 ETF, 채권 혼합형 펀드 | 중간 ★★★☆☆ |
| 7~10% | 미국 S&P500, 나스닥 ETF, 국내 주식 ETF | 중상 ★★★★☆ |
| 10%+ | 개별 성장주, 섹터 ETF (반도체, 2차전지) | 높음 ★★★★★ |
💡 추천: 30~40대는 7~10% 목표 (S&P500 ETF 중심), 50대 이상은 5~7% 목표 (안정형 비중 확대)
⚠️ Step 4: 복리 투자 함정 주의
❌ 복리의 역습: 마이너스 복리
손실도 복리로 커집니다. 연 -10% 손실이면 5년 후 원금의 59%만 남음.
예시: 1,000만원 투자 → 연 -10% 손실
• 1년 후: 900만원
• 5년 후: 590만원 (-41%)
• 10년 후: 349만원 (-65%)
→ 손절 타이밍, 분산 투자로 큰 손실 방지 필수!
⚠️ 인플레이션 고려
명목 수익률 5%라도, 인플레 3%면 실질 수익률은 2%.
최소 연 5% 이상 수익률 목표로 인플레 방어 필수.
💡 중도 인출 금지
복리는 시간의 함수이므로, 중도 인출 시 복리 효과 대폭 감소.
예시: 월 30만원 × 20년 × 연 7%
• 중도 인출 없음: 1억 5,661만원
• 10년차에 3,000만원 인출: 1억 2,100만원
→ 중도 인출로 3,561만원 손실
🛠️ 복리 투자에 도움되는 계산기
📌 복리 투자 시작 체크리스트
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월 30만원 × 20년 × 연 7% = 1억 5천만원!
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